Кредитная карта или микрозайм: что выбрать, и как действовать

Актуальность выбора микрозайма и кредитной карты в 2024 году

Мы живём в быстро меняющемся мире, который нередко бросает вызов даже обеспеченным категориям граждан. У каждого из нас есть множество финансовых обязательств, и такие явления как безработица и неуклонный рост цен могут привести к срочной потребности в деньгах. Вот типичные ситуации, в которых потребителям может не хватать собственных финансов:

• Увольнение с работы или урезание зарплаты;
• Поломка автомобиля или срочный ремонт в доме;
• Пользование платными медицинскими услугами;
• Оплата образования;
• Сложные жизненные обстоятельства и другие непредвиденные расходы.

Бывает и так, что денег не хватает по вине самого человека. Например, не все умеют грамотно планировать свой бюджет и применять разумную экономию, а некоторые получают лишь неофициальный доход, который отличается крайней нестабильностью. Во всех этих и других случаях появляется нужда срочно занять деньги до зарплаты, чтобы продолжать обеспечивать достойный уровень жизни для себя и своей семьи.

Стремясь решить эту проблему, люди пользуются помощью извне, оформляя кредитные карты или получая микрозаймы. Первые появились ещё в советские времена, в конце 1960-х годов, а вот сфера микрокредитов официально зародилась в нашей стране только в 2011 году. По состоянию на 2024 год, в России функционирует около 320 банков и более 900 микрофинансовых организаций (МФО). На отечественном рынке кредитования сейчас наблюдается ряд трендов:

• Рост спроса на онлайн-инструменты, которыми можно воспользоваться, не выходя из дома;
• Выбор в пользу краткосрочных решений с возможностью быстрого погашения всех обязательств;
• Снижение среднего возраста заёмщиков (примерно каждый пятый клиент ещё не достиг 25 лет).

А ещё очень многое зависит от уровня и типа дохода, кредитной истории, семейного положения, личных качеств и даже бытовых привычек заёмщика. Вот почему важно изучить все аспекты получения и использования кредитных карт и микроссуд, чтобы не ошибиться с выбором и действительно решить свою финансовую проблему, а не усугубить её.

Микрозайм и кредитная карта: сравнение основных характеристик и особенностей

Условия получения

Микрозаймы можно оформить в режиме онлайн или при личном посещении офиса МФО (если таковые у неё имеются). Для онлайн-пользователей существуют не только официальные сайты, но и мобильные приложения, с помощью которых удобно впоследствии следить за статусом займа и вносить платежи.

Кредитную карту тоже можно оформить как очно, так и онлайн. Если вы уже являетесь клиентом банка, то для вас могут действовать готовые предложения, основанные на вашей истории пользования финансовыми продуктами данного банка. Впрочем, кредитки открывают и новым клиентам: в этом случае банк оперативно проведёт проверку вашей кредитной истории, чтобы понять, какую процентную ставку и кредитный лимит он готов вам предоставить.

Для оформления микрозайма понадобится только паспорт (если берёте заём под залог автомобиля, то ещё свидетельство о регистрации и ПТС). Что касается кредитных карт, то действующие клиенты могут получить их без предоставления документов (они уже хранятся в системе), а вот при обращении в новый банк лучше взять не только паспорт, но также справку о доходах или о состоянии счетов в других банках.

Процентные ставки

По закону, МФО не вправе взимать процентную ставку, превышающую 1% в день. На деле редко кто устанавливает ставку 365% в год, но 60-70% годовых – это стандартная практика для многих микрокредитных компаний. Любопытно, что в договоре обычно указывается не годовая, а суточная процентная ставка, поэтому не позволяйте низким цифрам ввести вас в заблуждение.

Минимальный процент по потребительским кредитным картам в 2024 году – 25%. Чаще можно встретить 30-40%, но всё зависит от конкретной операции по карте (покупки у партнёров, остальные покупки, снятие наличных, льготная оплата в первый месяц пользования картой и т.д.).

У многих микрозаймов и кредитных карт есть ряд скрытых комиссий и «подводных камней». Вот основные из них:

• Комиссия за снятие наличных;
• Плата за выпуск и/или обслуживание пластиковой кредитки;
• Штраф за досрочное погашение микрозайма;
• Дополнительные услуги (SMS и push-уведомления, страхование и др.).

Скрытые комиссии обязательно прописываются в договоре, но многие заёмщики их просто не замечают. Кроме того, важно быть финансово подкованным человеком, чтобы разобраться с порой запутанными формулировками.

И микрозаймы, и кредитные карты сопряжены с понятием переплаты. Это дополнительная сумма, которую клиент платит сверх возвращаемого кредита, и она представляет собой плату за возможность пользоваться заёмными средствами.

Переплата по микрозайму определяется по формуле P = S + S*D*R, где S – сумма микроссуды, D – срок заёма и R – процентная ставка. Например, если вы взяли 30 000 руб. на 30 дней под суточную ставку 0,5%, то через месяц вам необходимо будет вернуть 30000 + 30000*30*0,5%=34 500 руб., т.е. переплата составит 4 500 руб. При просрочке микрозайма вы будете платить не только 0,5% в день за пользование деньгами, но и дополнительную комиссию. К злостным неплательщикам применяются крупные штрафы.

Платёж по кредитной карте можно рассчитать по формуле P = (S*R/365)*D, где S – средняя задолженность за отчётный период, R – процентная ставка и D – количество дней задолженности. Например, если в отчётном периоде ваша средняя задолженность составила 20 тыс. руб., а процентная ставка составляет 30%, то при задолженности в 14 дней вы должны внести (20000*30%/365)*14=23 014 руб., а если 30 дней, то уже (20000*30%/365)*30=49 315 руб.

Удобно: делать все эти расчёты вручную вам не понадобится. На сайтах кредитных учреждений есть онлайн-калькуляторы, с помощью которых можно оценить условия потенциального займа. А если вы уже оформили заём, то кредитор сам будет высчитывать, сколько и когда вы должны внести, чтобы полностью или частично погасить задолженность, избежать штрафов, не потерять беспроцентный период и т.д.

Льготные периоды

Такие периоды (grace period) характерны для кредитных карт и означают, что первое время вы сможете пользоваться картой бесплатно. В зависимости от банка и программы, льготный период варьируется от 110 до 200 дней. Именно в этот срок вы должны полностью вернуть все деньги на карту, чтобы избежать начисления процентов. В течение суток после полного погашения кредитки грейс-период обновляется, и вы снова можете начинать пользоваться картой на безвозмездной основе.

У микрозаймов нет льготного периода как такового. Это объясняется малым сроком кредитования (в большинстве случаев – 7-30 дней). Проценты начисляются с первого дня пользования деньгами, поэтому даже если вернуть ссуду намного раньше назначенной даты, ничего не переплачивать не получится. У микроссуд есть лишь технический трёхдневный срок в конце периода кредитования, за который не начисляются проценты. Например, если вы погасили долг в положенный день, но банк обработал транзакцию только через 2 дня, то комиссия за просрочку применяться не будет.

Доступность и скорость получения

Многие микрозаймы и кредитные карты отличаются 100%-ной гарантией одобрения. Тем не менее, сумма и процентная ставка варьируются в зависимости от оценки платёжеспособности клиента.

Микрозаймы – наиболее доступный инструмент, ведь к заёмщику не предъявляются почти никакие требования (вам не нужно быть официально трудоустроенным или иметь высокий кредитный рейтинг). Зачастую возраст от 18 до 60 лет – это всё, что требуется, чтобы взять займ. Недаром за последние 5 лет число пользователей МФО увеличилось на 50%. Кредитку тоже могут оформить многие, однако банк будет пристальнее смотреть на ваше трудовое и финансовое положение (например, неработающие и самозанятые лица не могут рассчитывать на максимальный кредитный лимит и комфортную ставку).

Рассмотрение заявки занимает считанные минуты. В случае одобрения микрозайма деньги сразу же зачисляют на банковский счёт или карту, указанные клиентов на этапе оформления, а владельцы новой кредитной карты увидят согласованный кредитный лимит в онлайн-банке. Если же вам нужен «пластик», то его выпуск может занять от 3 рабочих дней, и за ним нужно будет лично явиться в банк (или оформить доставку на дом).

Гибкость использования

Все кредитные учреждения стараются регулярно предлагать своим клиентам гибкие условия. МФО предоставляют следующие опции:

• Бесплатный первый микрозайм (для заёмщика это возможность проверить на себе, что такое микрокредитование, и оценить, подходит ли ему такой инструмент);
• Пролонгация на срок от 7 до 30 дней (платная услуга, которая предоставляется только после оплаты процентов и комиссий).

У кредитных карт тоже есть множество удобных особенностей:

• Частичное погашение (вы должны ежемесячно вносить хотя бы минимальную сумму, а остальное можно погашать хоть несколько месяцев или даже лет, не забывая платить проценты);
• Возобновляемый кредитный лимит (после погашения кредитки не нужно переоформлять её: вы снова можете пользоваться заёмными средствами в пределах согласованного лимита);
• Увеличение кредитного лимита (банки иногда радуют таким бонусом своих зарплатных клиентов или тех, кто в течение долгого времени исправно гасит всю задолженность по кредитам).

Аудитория: кому лучше брать кредит, а кому – микрозаймы

Любой кредитный продукт предоставляется на индивидуальных условиях, а они во многом зависят от того, брал ли человек займы раньше, и если да, то насколько добросовестно их возвращал. Вот почему важно выбирать тот вариант, который подходит конкретно вам.

Кредитные карты оптимальны для следующих типов клиентов:

• Люди с постоянным официальным доходом;
• Путешественники, автовладельцы, любители шопинга и остальные потребители, у кого есть регулярные крупные траты;
• Инвесторы и те, кто зарабатывает на движении капиталов.

Кредитные карты оформляются на неограниченный срок, и мало кто пользуется ими лишь вначале, а потом просто оставляет лежать без дела. Во-первых, это невыгодно (особенно если предусмотрена плата за обслуживание при недостижении минимальной суммы трат в месяц), а во-вторых – внеплановые расходы случаются на регулярной основе почти у всех. Если вы уверены в том, что в ближайшие годы будете иметь постоянные траты, которые вы способны покрывать за счёт стабильного заработка, то кредитная карта вам подходит.

Микрозаймы удобны для следующих клиентов:

• Лица с плохой кредитной историей (у них почти нет шансов оформить кредитку на адекватных условиях);
• Безработные и лица с нестабильным «серым» доходом;
• Те, кто попал в трудную жизненную ситуацию, которая едва ли повторится в будущем (например, те, у кого украли деньги или имущество).

Дело в том, что микрозаймы имеют другую механику. Они берутся на конкретный срок под определённые условия, и после погашения вы можете сколь угодно долго вообще не пользоваться услугами МФО. Ещё один вариант – брать микроссуды только под эпизодические крупные траты (ежегодный отпуск, покупка бытовой техники и т.д.).

Социальный вопрос и риски для заёмщиков

В нашей стране действует Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Они гласят, что банки и МФО могут функционировать только на основании официальной лицензии, выдаваемой государством. Ежегодно принудительно закрываются десятки недобросовестных МФО, которые работают без лицензии, привлекая наивных клиентов тем, что их займы не влияют на кредитную историю. Такие реестры находятся в публичном доступе.

В 2024 году был принят ряд реформ, регулирующих кредитную деятельность:

• Введение макропруденциального лимита (доля необеспеченных займов должна быть снижена, ведь в случае отсутствия платежей вернуть задолженность можно только путём признания должника банкротом через суд, а это крайне дорого);
• Ограничение доли кредитов с высокой долговой нагрузкой (на займы с нагрузкой 50-80% должно приходиться не более 25% всех кредитов, а если нагрузка превышает 80%, то не более 15%);
• Обязательное использование цифровой подписи (для борьбы с микрозаймами, оформленными на чужое имя).

Оформление микрозаймов также ассоциируется с рядом социальных рисков. Например, такие ссуды доступны практически всем категориям граждан, включая уязвимые (игроманы, безработные, лица с пагубными пристрастиями). Отчаявшись, они решаются на обращение в МФО и со временем оказываются в долговой яме. Обратите внимание: меры, применяемые кредиторами к должникам, могут быть очень неприятными.

Нередки также случаи мошенничества в сфере микрофинансирования. Если человек теряет паспорт или передаёт свои персональные данные неблагонадёжным лицам, то на него могут оформить микрозаём, о котором он и не узнает. Вот почему нужно соблюдать все правила безопасности (в том числе цифровой) и периодически проверять свою кредитную историю, чтобы вовремя узнавать о таких случаях (это можно делать дважды в год абсолютно бесплатно).

Тренды в секторе кредитования и МФО

Технический прогресс не стоит на месте, и кредитные услуги тоже подпадают под его влияние. Вот основные новшества, появившиеся в этой отрасли в последние годы:

• Использование искусственного интеллекта для проведения скоринга. Программы на основе рекуррентных нейросетей позволяют точно и молниеносно оценивать кредитную историю клиентов, что ускоряет процесс рассмотрения заявок и уменьшает влияние человеческого фактора.
• Обновлённая политика безопасности. Она содержит 10 рекомендуемых проверок, и МФО обязаны проводить не менее пяти из них в рамках каждой заявки на онлайн-заём. Например, чтобы убедиться, что к ним обращается именно владелец паспорта, организация может попросить прислать фото заёмщика со своим раскрытым паспортом в руках. Также МФО проверяют, что указываемые в заявке номер телефона и банковская карта принадлежат заявителю и не являются подставными.
• Владельцам кредитных карт теперь доступна биометрическая авторизация, т.е. подтверждение личности при помощи распознавания лица или отпечатков пальцев. Это удобно тем, что держателю карты больше не нужно запоминать пароли и PIN-коды, а если эти сведения попали в руки злоумышленников, то можно не опасаться несанкционированного доступа.
• Ещё одно нововведение – расширение перечня бонусных программ по кредитным картам. Благодаря партнёрским договорам банка с различными торговыми сетями и компаниями, клиенты могут получать выгодный кэшбэк за покупки, оформлять бесплатные подписки и т.д.

Мобильные приложения и цифровизация

Своё приложение для смартфона есть у каждого банка и у подавляющего большинства МФО. Они содержат весь нужный функционал, и клиент может управлять договорами в любое время и в любом месте, ведь телефон всегда под рукой. По сути, заёмщику вообще не нужно ездить в офис кредитора, что невероятно удобно для тех, кто живёт в отдалённом районе, имеет ограниченную мобильность или просто очень дорожит своим временем.

Контрольные рекомендации по выбору инструмента кредитования: микрозаймы или кредитные карты

Если вам срочно требуется кредитка или микрозайм, то важно предварительно взвесить все «за» и против», чтобы впоследствии не пожалеть о принятом решении. Вот какие шаги рекомендуется предпринять:

• Определите цели заимствования. Объективная финансовая трудность, которую нельзя преодолеть другим путём, или же сиюминутная прихоть не по средствам – это разные вещи.
• Оцените текущую денежную ситуацию. Если у вас есть стабильный доход, или если вы в скором времени гарантированно ожидаете получение крупной суммы (например, наследство), то у вас есть все шансы вовремя погасить ссуду.
• Проанализируйте условия и скрытые комиссии. Чем больше поборов практикует банк или МФО, тем тяжелее вам будет возвращать заём.
• Пересмотрите своё платёжное поведение. На время обслуживания макрозайма придётся отказаться от лишних трат и тщательнее планировать свой бюджет. Не лишними будут занятия по финансовой грамотности, где учат не только эффективно распоряжаться своими средствами, но и не попадаться на удочку мошенников.

Заключение

Итак, кредитные карты и микрозаймы – это удобные источники заёмных средств, которые выручают в самых разных ситуациях. Подобрав для себя оптимальный (и посильный) кредитный инструмент, вы сможете не только решить разовую денежную проблему, но и на постоянной основе поддерживать достойный уровень жизни, не испытывая ежедневный стресс из-за недостатка финансов.